التقييــــــــــم الاقتصــــــادي للســــياســــــــات الائتمـــــــــانيــــــــة للبنـــک الـــزراعـــي المصـــــري

تعتبر السياسة الائتمانية الإطار العام الذي يضم مجموعة المبادئ والقواعد والإجراءات التي تنظم عملية دراسة وإقرار ومنح ومتابعة التسهيلات الائتمانية وتحديد مجالات النشاط التي يمکن إقراضها، وما يتصل بها من سقوف ائتمانية وعناصر تکلفه وحدود زمنيه لا يجب أن تتعداها والشروط المتعين استيفاؤها لکل نوع من أنواع الائتمان (البنک الزراعى المصري، 2017)، واعتمدت الدراسة على کل من الأسلوبين الوصفي والکمي في تحليل وعرض البيانات وعلى البيانات الثانوية غير المنشورة من البنک الزراعي المصري وفروعه بمحافظة الشرقية، ويتم تغيير السياسة الائتمانية للبنک کل فترة حسب التغيرات الحادثة في النظام الاقتصادي وکان أخر سياستين تم العمل بهما في البنک هما السياسة الائتمانية 2015وتم الاستعانة ببيانات السنة المالية المنتهية فى 30/6/2017لتعبر عنها, وکذلک السياسة الائتمانية الأخيرة 2017وتم الاستعانة ببيانات السنة المالية المنتهية في 30/6/2018لتعبر عنها، واستهدفت الدراسة تقييم السياسات الائتمانية للبنک من خلال دراسة التسهيلات الائتمانية الممنوحة بعينة الدراسة للعامين الماليين ومقارنة نسبة جملة المنح والکفاءة التحصيلية لکل نوع من أنواع هذه التسهيلات، وکذلک دراسة مؤشرات الأداء للسياسات الائتمانية بعينة الدراسة بمحافظة الشرقية، ونظراً لصعوبة الحصول على البيانات غير المنشورة ووفقا لمتطلبات الدراسة تم اختيار فرع البنک  بأبوحماد حيث أنه مکان عمل الباحث مما يمکنه من الحصول على البيانات اللازمة للدراسة، وتم اختيار بنک قرية أبوحماد وبنک قرية الحلمية وفقا للأهمية النسبية لهما داخل فرع أبوحماد، وکانت أهم النتائج التي توصلت إليها الدراسة أنه بلغ عدد عملاء البنک بمحافظة الشرقية حوالي 219.452 ألف عميل، في حين بلغت محفظة القروض 2.432628 مليار جنيه، أما محفظة الودائع فقد بلغت 5.089317  مليار جنيه بنسبة تغطيه للقروض بلغت 47.79%، وتشير النتائج إلى أن نسبة إجمالي المنح للقروض الزراعية قصيرة الأجل بفرع أبوحماد وبنک قرية أبوحماد قد ارتفعت عام  2018بنحو 0.1%, 1.8%, على الترتيب عما کانت علية عام 2017، بينما انخفضت عام 2018  ببنک قرية الحلمية بنحو % 4.2 عما کانت علية عام 2017, مما يشير إلى کفاءة جملة المنح ببنک قرية أبوحماد وفرع أبوحماد، أما عن نسبة الکفاءة التحصيلية للقروض الزراعية قصيرة الأجل فقد انخفضت الکفاءة التحصيلية بفرع أبوحماد وبنک قرية أبوحماد عام  2018 بنحو 4.4% , 3.6% على الترتيب عما کانت علية عام 2017 على الرغم من الزيادة في نسبة جملة المنح وهو ما يشير إلى القصور في الکفاءة التحصيليه، بينما ارتفعت ببنک قرية الحلمية عام  2018 بنحو 9.5% عما کانت علية عام 2017 على الرغم من انخفاض نسبة جملة المنح وهو ما يشير إلى تحصيل المتأخرات من القروض الزراعية قصيرة الأجل، وبدراسة نسبة جملة المنح للقروض الاستثمارية قصيرة الأجل فقد ارتفعت بفرع أبوحماد وبنک قرية أبوحماد وبنک قرية الحلمية عام 2018 بنحو 17.5%, 30.4%, 3.1% على الترتيب عما کانت علية عام 2017، مما يشير إلى کفاءة جملة المنح  بعينة الدراسة، أما بالنسبة للکفاءة التحصيلية لهذه القروض فقد ارتفعت نسبة الکفاءة التحصيلية بفرع أبوحماد عام 2018 بنحو 9%عما کانت علية عام 2017، بينما انخفضت ببنک قرية أبوحماد وبنک قرية الحلمية عام 2018 بنحو 14.3%, 4.8% على الترتيب عما کانت علية عام 2017،وذلک على الرغم من زيادة نسبة جملة المنح، وهو ما يشير إلى القصور في الکفاءة التحصيليه لجملة القروض الاستثمارية قصيرة الأجل بکل من بنکي قرى الدراسة وتحسنها بفرع أبوحماد، وتبين النتائج أن جملة المنح للقروض الاستثمارية متوسطة وطويلة الأجل قد ارتفعت النسبة بفرع أبوحماد وبنک قرية أبوحماد وبنک قرية الحلمية عام 2018 بنحو 27.3%, 4.7%, 25.1% على الترتيب عما کانت علية عام 2017، مما يشير إلى کفاءة جملة المنح بعينة الدراسة.أما عن الکفاءة التحصيلية  فقد انخفضت النسبة بفرع أبوحماد وبنک قرية أبوحماد وبنک قرية الحلمية عام 2018 بنحو8.3%, 15.1%, 29.1% على الترتيب عما کانت علية عام 2017 على الرغم من زيادة نسبة جملة المنح, وهذا الانخفاض لا يعبر عن القصور في الکفاءة التحصيلية لأن مدد سداد هذه القروض تتراوح من عام حتى 5 أعوام للقروض متوسطة الأجل وأکثر من 5أعوام للقروض طويلة الأجل.